🎉2026 : l’année pour optimiser vos crédits et financer (enfin) vos projets

Bonjour,

Le paysage financier français bouge beaucoup… et vite. Les taux immobiliers se stabilisent autour de 3 à 3,3 % selon les durées et les régions. L’inflation reflue, offrant une petite bouffée d’oxygène au pouvoir d’achat. Mais en parallèle, la Banque de France signale une hausse marquée des dossiers de surendettement (+8 % depuis le début de l’année 2025). 

Dans ce contexte, 2026 peut être soit l’année où tu subis ces changements… soit l’année où tu t’en sers pour reconfigurer ton système financier personnel.

1. Faire l’inventaire de tes crédits : la base de toute stratégie

Pour avoir une vision claire de ton endettement, tous les éléments suivants sont à inclure :

• prêts immobiliers (hypothèques, cautions, prêts relais, PTZ, prêts lissés, in fine…),
• crédits consommation (affectés, personnels, renouvelables),
• LOA, LLD, locations “crédits ballon”,
• facilités de paiement en plusieurs fois,
• prêts familiaux et reconnaissances de dettes,
• pensions alimentaires,
• loyers si tu es locataire,
• assurances de prêt. 

C’est ce diagnostic global qui permet ensuite de décider :

“Je renégocie ? Je regroupe ? Je change d’assurance ? Je rembourse plus vite ?”

2. Les nouvelles opportunités de financement en 2026

Les banques traditionnelles restent parfois frileuses et ne sont pas spécialisées dans ce type d’opérations, mais les établissements spécialisés ont élargi leur palette de solutions :

• Un regroupement hypothécaire pour les propriétaires, même quand la part immobilière représente plus de 60 % du montage. Pour baisser ton endettement ou faire de nouveaux investissements immobiliers mais aussi pour obtenir de la trésorerie pour financer un nouveau projet sans augmenter ton endettement.
• Les prêts hypothécaires de trésorerie pour financer des projets non immobiliers (travaux, donation, loisirs, études, voitures…) en rendant ton bien “liquide”.
• Possibilité de financer des SCPI, un rachat de soulte (en cas de séparation et rachat de ta part immobilière du bien), ou certaines dettes non contentieuses.
• Durées pouvant aller jusqu’à 300 mois sur les regroupements hypothécaires et jusqu’à 180 mois pour regroupements conso et allant au-delà de 100000€ de financement sans garanties
• Fin de prêt possible jusqu’à 85–90 ans selon les produits. Aucune banque traditionnelle ne propose ces solutions.

Ce que ça signifie concrètement pour toi : tu peux transformer une mensualité étouffante en quelque chose de soutenable en rééquilibrant ton budget. Tu peux aussi parfois financer un nouveau projet tout en assainissant ta situation actuelle.

3. Propriétaire ou locataire : tes leviers ne sont pas les mêmes

Si tu es propriétaire, tu as un actif (ton bien) qui peut servir de garantie. Les prêteurs ont statistiquement un meilleur ressenti du risque sur ton profil et tu as potentiellement accès à plus de solutions hypothécaires ou sans garantie les plus favorables.

Si tu es locataire, les solutions existent, mais ton comportement bancaire est scruté de près (rejets, découvert, solde moyen, etc.). Le poids de ton loyer dans ton budget est alors un des critères clé.

Dans tous les cas, l’objectif de Financer sa vie reste le même, à savoir augmenter ta capacité d’épargne et ton reste à vivre, pour te permettre de financer la vie que tu choisis, pas seulement tes factures.

4. Ne pas confondre “respirer à court terme” et “reculer pour mieux sauter”

Optimiser son endettement, ce n’est pas juste “On allonge la durée et on verra plus tard.”. Dans l’accompagnement de Financer sa vie, on regarde la baisse de mensualité comme un outil pour recréer de la marge de manœuvre.

On définit un plan d’action pour utiliser cette marge comme épargne de précaution, pour un remboursement anticipé ciblé ou encore comme un investissement progressif dans des projets alignés à ton mode de vie (formation, mobilité, temps partiel choisi…).

Un regroupement de prêt est un effet « d’aubaine » mais doit se conjuguer ensuite avec une bonne gestion budgétaire pour ne pas retomber dans certains travers et la souscription de nouveaux crédits quelques mois après avoir réalisé cette opération.

Autrement dit : on remplace le “je subis mes crédits” par “je pilote ma trajectoire de vie”.

5. Ce que je te propose concrètement

Si tu te reconnais dans une ou plusieurs phrases ci-dessous :

• “Je paye plusieurs crédits en même temps, je ne vois plus clair.”
• “Je suis souvent à découvert, même si j’arrive à tout payer.”
• “Je veux financer un projet (travaux, reconversion, investissement…) mais je ne sais pas par où commencer et je ne veux pas refaire un nouveau prêt supplémentaire et augmenter mon endettement.”

6. Quand faire un regroupement de prêt?

Il n’y a pas de règle mais dès que tu sens que le poids des crédits pèsent lourds dans ton budget, que tu as des nouveaux projets à venir, que tu veux augmenter ton reste à vivre mensuel, que tu veux résorber ton découvert, alors il faut faire une étude pour évaluer l’intérêt de recourir à ce type d’opération financière.
Et il vaut mieux réaliser cette opération quand tout va bien, plutôt que lorsque les
problèmes sont déjà installés et que ton budget en souffre.

Alors je te propose un rendez-vous diagnostic “Optimisation de l’endettement” gratuit avec Louis Sarica (louis.sarica@libresolutionfinance.com), spécialiste depuis 2012 en regroupement de crédit, prêts immobiliers et courtage en assurance de prêt, en restructurations hypothécaires mais également expert budgétaire et coach financier.

Bon dimanche et à très vite pour approfondir d'autres sujets,

Xavier

xavier@financersavie.com