💶Assurance emprunteur : le poste caché où économiser des milliers d’euros en 2025

Bonjour,

Bonne nouvelle : en 2025, l’assurance de prêt n’a jamais été aussi peu chère. Selon les dernières analyses, son coût a baissé en moyenne de 40 % depuis 2010, grâce aux réformes successives (Loi Lagarde, Hamon, puis Lemoine).
Pourtant, près de 3 emprunteurs sur 4 restent encore sur le contrat d’assurance groupe de leur banque, alors qu’ils pourraient réaliser des économies importantes.

Dans cette newsletter, la deuxième de notre série de trois, je t’explique comment l’assurance emprunteur peut devenir ton meilleur levier d’optimisation.

1. Pourquoi l’assurance de prêt est un sujet majeur

Quand tu prends un crédit immobilier, tu regardes ton taux d’intérêt… mais pas toujours le coût de l’assurance. Pourtant, l’assurance de prêt représente souvent 30 % (ou plus) du coût total de ton crédit sur la durée. Quelques notions utiles :

• Assurance “groupe” : proposée par la banque qui t’a octroyé le prêt immobilier, mutualisée en termes de garanties et de prix entre tous les emprunteurs.
• Délégation d’assurance : contrat individuel choisi auprès d’un autre assureur, qui t’assure en fonction de ton profil individuel, et souvent moins cher.
• Quotité : part du capital couvert par l’assurance pour chaque emprunteur (50/50, 70/30, 100/100, etc.). La somme des quotités demandée par la banque doit souvent être au moins de 100 %. 
• TAEA : taux annuel effectif d’assurance, permet de comparer le coût réel d’une assurance entre plusieurs offres.
• TAEG : Taux Annuel Effectif Global qui intègre les intérêts du crédit + assurance de prêt + frais (dossiers, de garanties, honoraires..), qui ne doit pas dépasser le taux d’usure.

2. Ce que change la loi Lemoine pour toi

Depuis 2022, la Loi Lemoine a littéralement rebattu les cartes :

• Tu peux changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pendant toute la durée du prêt, à condition de présenter un contrat avec des garanties équivalentes.
• Le questionnaire médical est supprimé si :
  • le montant assuré est inférieur à 200 000 € par personne,
  • et que le crédit se termine avant tes 60 ans.
• Le droit à l’oubli est ramené à 5 ans après la fin du traitement pour certaines pathologies comme les cancers et l’hépatite virale : passé ce délai, l’assureur n’a plus le droit ni de supprimer ni d’exclure des garanties sur cette base et tu n'as plus à répondre à des questions sur ces maladies.

Résultat : l’accès au crédit devient plus simple pour les personnes avec antécédents de santé, et la concurrence entre assureurs pousse les prix à la baisse.

3. Comment savoir si tu payes ton assurance trop cher ?

Tu es concerné si :

• Tu as au moins un prêt immobilier en cours (résidence principale, secondaire ou locatif).
• Tu n’as jamais revu ton assurance depuis la signature du prêt.
• Tu es resté sur l’assurance groupe proposée par ta banque au départ.
• Ton crédit est dans les premières années de souscription.

Dans beaucoup de situations, une délégation d’assurance permet de réduire de 20 à 50 % ta prime d’assurance, baisser ton taux d’endettement, parfois libérer de la capacité d’emprunt pour un futur projet (travaux, investissement locatif, résidence secondaire).

4. Étude d’assurance : comment ça se passe concrètement ?

Chez Financer sa vie, nous travaillons avec un courtier partenaire spécialisé qui a accès à la quasi-totalité du marché de l’assurance emprunteur.

La démarche se fait en 3 étapes :

1. Analyse de ta situation : capital restant dû, durée restante, niveau de garanties actuelles, profil de santé et activité professionnelle.
   
2. Comparaison de dizaines d’offres : simulation des différents contrats, vérification de l’équivalence des garanties, estimation de l’économie totale sur la durée du prêt
   
3. Accompagnement administratif : constitution du dossier, envoi à la banque, suivi jusqu’à l’acceptation et la mise en place du nouvel avenant. Tu n'as rien à faire, juste à souscrire la nouvelle assurance. L'assureur s'occupe de tout.
   

Un service de résiliation dédié s’occupe de la partie la plus fastidieuse pour toi. Signature électronique possible : tu n’as presque rien à imprimer.

5. Lien avec ta stratégie “Financer sa vie”

Pourquoi je t’en parle dans cette newsletter ? Parce que chaque euro économisé sur ton assurance emprunteur peut être réalloué à ton épargne de précaution, investi dans ton projet de vie (formation, création d’entreprise, voyage au long cours…) ou utilisé pour accélérer ton désendettement.

L’objectif n’est pas seulement de “payer moins cher”, mais de mettre tes finances au service de la vie que tu veux construire, fidèle à la mission de Financer sa vie.

Pour savoir si un changement d'assurance a du sens pour toi et te permettra de réaliser des économies, tu peux vérifier la durée restante de ton prêt, le capital restant dû estimé, ton taux d’emprunt à ta banque actuelle (informations disponibles sur ton tableau d’amortissement), puis contacter Louis Sarica pour faire des simulations gratuites à louis.sarica@libresolutionfinance.com

C'est un spécialiste depuis 2012 en regroupement de crédit, prêts immobiliers et courtage en assurances de prêt, mais aussi en restructurations hypothécaires et également expert budgétaire et coach financier.

À bientôt,

Xavier

xavier@financersavie.com