Bonjour,
Pour commencer, je voulais t’annoncer quelque chose d’important : je lance une série de trois newsletters consacrées à un sujet qui concerne presque tout le monde… mais que très peu maîtrisent réellement : le crédit. Elle a été préparée en collaboration avec Louis Sarica (louis.sarica@libresolutionfinance.com), spécialiste depuis 2012 en regroupement de crédit, prêts immobiliers et courtage en assurance de prêt, restructurations hypothécaires mais aussi expert budgétaire et coach financier
Pourquoi parler de crédit dans Financer sa vie ?
Parce que les crédits — qu’ils servent à acheter un logement, une voiture, financer des études, des travaux ou simplement à faire face au quotidien — sont bien plus qu’une ligne dans un budget.
Ils influencent ton reste à vivre, ta tranquillité d’esprit, ta capacité d’épargne, et surtout la liberté que tu as de choisir et de construire la vie qui te ressemble.
Autrement dit : comprendre et optimiser tes crédits, c’est l’un des leviers les plus puissants pour mettre tes finances au service de ta vie, et non l’inverse.
Dans cette série, je vais t’aider à :
- reprendre le contrôle de ton endettement,
- comprendre les mécanismes qui régissent les prêts,
- éviter les pièges qui grignotent ton pouvoir d’achat,
- et transformer tes crédits d’obligations subies en leviers alignés avec ton projet de vie.
Que tu sois propriétaire, locataire, en réflexion ou déjà engagé dans plusieurs prêts, cette série va t’apporter de la clarté, des outils concrets, et surtout une nouvelle façon de relier l’argent… à ta vie réelle.
Et tu es ici dans la première newsletter consacrée à ce sujet.
La Banque de France vient de publier son baromètre de l’inclusion financière : les dossiers de surendettement sont en hausse de 8 % sur les neuf premiers mois de 2025, avec plus de 11 900 dossiers déposés rien qu’en septembre.
Derrière ces chiffres, il y a des vies bousculées, des projets mis en pause, des familles sous tension… Mais il y a aussi une bonne nouvelle : il existe aujourd’hui beaucoup plus de solutions qu’on ne le pense pour reprendre la main sur son endettement. Je te propose ici 5 leviers concrets pour passer d’un budget subi à un budget piloté.
1. Comprendre ce qui compose vraiment ton endettement
Quand on parle de “dette”, on pense souvent uniquement au crédit immobilier. En réalité, la partie endettement d’un budget inclut :
- crédits immobiliers,
- crédits à la consommation et renouvelable
- LOA/LLD sur les véhicules,
- facilités de paiement (3x, 4x, 10x…),
- prêts et dettes familiales,
- loyers (logement, garage, parking si locataire),
- pensions alimentaires,
- assurances de prêts.
La première étape pour reprendre le contrôle, c’est de mettre tout cela à plat : qui est payé, combien, jusqu’à quand ?
👉 Dans l’espace membre de Financer sa vie, tu as tous les outils nécessaire pour analyser tes revenus, tes dépenses et ta capacité d’épargne.
2. Sortir du cercle vicieux du découvert
Tu es régulièrement à découvert ou tu utilises des crédits renouvelables pour “boucher les trous” ? C’est l’un des signaux les plus fréquents que je vois en coaching.
Les regroupements de crédits (RAC) permettent par exemple de :
- sortir du découvert permanent,
- remplacer plusieurs petites mensualités chères par une mensualité unique,
- constituer une trésorerie de précaution pour les imprévus,
- arrêter de vivre avec la boule au ventre à chaque fin de mois.
L’objectif n’est pas de “faire durer la dette”, mais de retrouver un reste à vivre confortable pour pouvoir reconstruire une épargne.
3. Profiter des nouvelles règles du jeu en 2025
En 2025, les établissements spécialisés acceptent davantage de situations qu’il y a quelques années :
- Regroupements hypothécaires avec plus de 60 % d’immobilier dans le montage pour les propriétaires.
- Prêts hypothécaires de trésorerie : tu peux rendre ton bien immobilier “liquide” pour financer travaux, études, donation, etc., même sans prêts à racheter.
- Durées possibles jusqu’à 180 mois sur certains regroupements conso pour propriétaires.
- Âge de fin de prêt pouvant aller jusqu’à 85–90 ans selon le type de financement.
- Regroupements conso au-delà de 100 000 € sans garantie dans certains cas.
Dans le même temps, les taux de crédit immobilier se stabilisent autour de 3 à 3,3 % selon la durée et les profils.
Ce n’est plus l’argent quasi gratuit d’avant 2022, mais c’est suffisamment stable pour bâtir une stratégie sur plusieurs années.
4. Adapter la solution à ton profil : propriétaire vs locataire
D’après notre partenaire Plénit Finances, les propriétaires sont les grands gagnants des solutions de restructuration, car ils peuvent apporter une garantie immobilière. Les prêteurs sont donc plus souples sur certains critères.
Pour les locataires, les dossiers sont étudiés mais les prêteurs sont plus exigeants sur :
- la régularité des revenus,
- la qualité de la gestion de compte (rejets, découverts, etc.),
- le poids du loyer dans le budget.
👉 Dans un accompagnement “Financer sa vie”, on regarde ces points en détail pour définir une stratégie réaliste : restructuration, rééquilibrage du budget, augmentation de revenus, changement d’habitudes de consommation…
5. Se faire accompagner au lieu de gérer ça seul dans son coin
Face à la complexité des prêts, des lois, des taux, il est normal de se sentir perdu. C’est d’ailleurs pour ça que Financer sa vie existe : pour t’aider à aligner ton système financier personnel avec ta vie rêvée, pas seulement à “payer tes factures”.
Concrètement, nous pouvons t’aider à :
- cartographier ton endettement,
- identifier les leviers (renégociation, regroupement, changement d’assurance…),
- bâtir un plan pour augmenter ta capacité d’épargne et financer tes projets.
Si tu as au moins un crédit immobilier ou plus de 3 crédits en parallèle, je te propose d’écrire à Louis pour voir si une optimisation est possible, à louis.sarica@libresolutionfinance.com
À dimanche prochain pour la suite. Bonne journée
Xavier
xavier@financersavie.com
